seznam článků

MÁTE BANKOVNÍ ÚČET? VÍTE, JAKOU MÁTE JISTOTU?

První evropský BAIL-IN (evropský kauční systém) je na světě již od 1.1.2016.

Komu skutečně patří peníze uložené v bance?

Pokud máte bankovní účet kdekoli v Evropě, musíte si přečíst tento článek. Dne 1. ledna 2016, vstoupil v platnost nový kauční systém pro všechny evropské banky. Tento nový systém je založen na bankovních kaucích kyperského typu, jichž jsme byli svědky před několika lety. Pokud si pamatujete, peníze byly sebrány tomu, kdo měl více než 100.000 eur na svých bankovních účtech, pro záchranu bank. Teď se přesně stejné principy, které byly použity na Kypru vztahují na celou Evropu. Celý globální finanční systém balancuje na

pokraji chaosu, to není dobrá zpráva pro ty, kteří mají velké množství peněz schovány v nejistých evropských bankách.

Pokud se na „bail-in“ podíváme z pohledu účetnictví, vypadá situace o něco jinak.

Jak to tedy z pohledu účetnictví vypadá?

Lidé často žijí v přesvědčení, že když své peníze vloží do banky, stále jsou to „jejich“ peníze, že je mají v bance uschovány. Omyl.

Reálně člověk vkladem do banky investoval – konkrétně půjčil bance peníze (i když smlouva nemluví o půjčce peněz bance, ale o vedení běžného čtu, termínovaného vkladu nebo jakéhokoliv bankovního produktu) a dostal za to úrok (nehodlám teď na tomto místě diskutovat o jeho výši). To, co klienti bank vidí svých na bankovních výpisech včetně úroků, není de facto to, kolik oni mají peněz uložených v bance, ale kolik jim banka dluží, kolik jí půjčili.

„Bail-in“ je postup podobný postupu jako při bankrotu jakékoliv jiné firmy. V takovém případě věřitelé přicházejí o část svých pohledávek, případně je budou rekapitalizovat.

Co se stane, když se najednou banka ocitá v problémech a není schopna plnit své závazky? Co se stane pak?

Vkladatel nepřijde naštěstí o vše, určitou část mu v celé EU garantuje stát.

V rámci EU jsou garantovány vklady do výše 100 tisíc euro u každé banky. Stejný limit platí i pro vklady v České republice. V České republice je garantem Fond pojištění vkladů, který garantuje výplatu těchto pojištěných vkladů. Upozorňuji však na skutečnost, že v případě, že se jedná o vklady vedené u poboček zahraničních bank, které působí na našem trhu (např. ZUNO, ING…), tak tyto vklady jsou pojištěny v zemi, kde má sídlo mateřská banka.

V současné době Fond pojištění vkladů disponuje zhruba 25 miliardami korun (cca 1% hodnoty pojištěných vkladů v České republice). Fond má ze zákona na zahájení výplaty pojištěných vkladů 20 pracovních dní od data vydání oznámení o platební neschopnosti. Zmiňovaných 25 miliard korun by v případě problémů větší banky nemuselo stačit. Proto v červnu 2012 preventivně schválila ČNB desetiletý dluhopisový program fondu v objemu 100 miliard korun. 5. dubna 2016 oznámil Fond pojištění vkladů zahájení příprav zadávacího řízení na veřejnou zakázku na výběr poskytovatelů syndikovaného úvěru ve výši 100 miliard korun.

Co z toho pro vkladatele plyne?

Nenechat se vyšachovat.

Rozdělit finanční prostředky mezi více bank by proto mělo být samozřejmostí pro lidi, jejichž finanční prostředky jsou větší než 100 tisíc euro, nemluvě o tom, že ne všechna aktiva by měly být uloženy na bankovních účtech.

Z praktických důvodů bych totéž rozdělení bank doporučil i lidem, jejich prostředky ani zdaleka nedosahují částky 100 tisíc euro. Přece jenom i přes pojištění vkladů by se ke svým penězům nemuseli v případě velkých problémů nějaký čas dostat a likvidita je v dnešní době exekucí a podobných věcí klíčovou záležitostí.

V příštím článku se dozvíte, co se s vašimi penězi dá dělat.

Citace z článků: Jan Dvořák 10. 4. 2016 a Michael Snyder 29.12.2015

Jiří Pihera, Stone & belter

Komentovat

Komentáře

Tento článek zatím nikdo nekomentoval.